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《销售人员》你可能用得上银保监会发布6类侵害保险典型案例
发布时间:2018-11-30 10:51:53

摘要:消费者李某投诉称,其在某寿险公司业务员黄某介绍下购买了一款年金保险(分红型)产品,黄某在销售过程中承诺并夸大收益,未对保险中的现金价值、退保损失等重要内容进行解释,引导李某在接受公司回访时对全部问题都回答 " 是 ",并且代投保人李某抄录了风险语

  原标题:你可能用得上!银保监会首次发布 6 类侵害保险典型案例

  销售人员故意保险产品收益、电销人员误导消费者 …… 近日,银保监会首次发布 6 类常见的侵害消费者合法权益案例,并对案例进行分析及提示,提醒消费者要提高风险的意识,增强识别和自我保护。

  汽车修理厂利用投保车辆制造假赔案,并使用其身份证私自开设银行账户,向保险公司骗取金。经查,修理厂在投诉人不知情的情况下,先后两次编造被保险车辆虚假信息,向某财产保险公司分支机构报案,并在《机动车辆保险索赔申请书》上伪造被保险人签字,同时,擅自持被保险人身份证件在银行开立账户用于收取保险金 , 共骗取金 1 万余元。

  按照合同约定,索赔时一般由机动车辆保险的被保险人向保险机构提交相关和资料,保险机构直接向被保险人支付赔款。有的保险者在车辆发生后,由于意识不强,为图方便将被保险人身份证、被保险机动车行驶证、发生时驾驶人的驾驶证、保险单等相关理赔资料交由汽修单位代为索赔。

  一是保护身份信息,保管好身份证、银行卡等重要证件,尽量代办理赔。

  二是确需委托他人代办理赔时,应亲笔签署授权书,确认授权范围和有效期,不要轻易将证件原件交与他人;提供证件复印件时,注明范围、有效期等。

  三是车辆理赔结案后,及时理赔记录,核对次数及赔款金额是否与实际一致。

  四是如理赔记录异常,及时保险机构进行核实;一旦发现人员利用保险者信息骗取金,应协同机构向公安机关报案,以维护权益。

  有人身保险公司在电话销售过程中主要以下违规:一是夸大责任;二是对与保险相关的法律、法规、政策作虚假;三是对投保人隐瞒与保险合同有关的重要;四是违规销售保险产品。

  《保险法》规定,保险公司及其工作人员在保险活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人,不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要等。保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传,主要有:夸大责任;对与保险相关的法律、法规、政策作虚假;对投保人隐瞒与保险合同有关的重要等。

  通过电话渠道购买人身保险产品,要注意以下事项,防范风险:

  一是了解保险产品的性质,根据监管规定,人身保险电销渠道限于销售型和分红型人身保险产品。

  二是了解保险产品的关键信息,如保险产品名称、保险责任、责任免除、保险金额、保险、缴费期间、退保损失等,做到心中有数,以防被误导。

  三是收到保险合同后,应及时阅读合同条款,发现误买一年期以上人身保险产品的,可在犹豫期内无条件保险合同,保险公司除扣除不超过 10 元成本费以外,退还全部保费;解除一年期(含)及以下人身保险合同的,保险机构按照合同约定退还保险单的现金价值。

  四是如遇电话销售人员误导宣传的,可向监管机构投诉。

  某人身保险支公司在向该消费者销售某分红型人身保险时存在以下行为:一是销售人员郭某在电话中称该保险的满期利益约为 40 多万并称即将停售,与产品的实际不一致。二是续期服务人员刘某欺骗投保人,夸大产品分红收益,并在解释红利方式时 , 存在不实表述。此外,还发现未向投保人寄送红利书等其他问题。

  根据规定,人身保险新型产品是指分红保险、投资连结、万能以及保险机构认定的其他产品。 在上述案例中,保险公司销售人员郭某、刘某欺骗投保人,故意保险产品收益,隐瞒保单利益的不确定性,属于典型的人身保险误导行为。

  消费者要正确认识保险功能。保险是一种风险手段,保险产品主要是提供保障,人身保险以人的生命或身体为保险,在被保险人发生合同约定的保险时给付保险金。同时,勿受高息诱导。有的销售人员在推销人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等销售误导行为。

案例四:保险公司业务员隐瞒信息、代抄风险语

  消费者李某投诉称,其在某寿险公司业务员黄某介绍下购买了一款年金保险(分红型)产品,黄某在销售过程中承诺并夸大收益,未对保险中的现金价值、退保损失等重要内容进行解释,引导李某在接受公司回访时对全部问题都回答 " 是 ",并且代投保人李某抄录了风险语。经查,黄某代抄录风险语录问题属实,监管机构对该公司采取了监管措施。李某虽不认可公司提供的投保书签字和电话回访录音证据,但因自身不掌握证据或有力线索,其所反映的其它问题查实难度较大。

  在上述案例中,保险公司业务员黄某存在合同重要信息、代抄风险语句等问题。此外,投保人没有充分到抄写风险语句和接受公司电话回访的意义,仅是按照黄某的诱导地走过场,后来发现利益受损想要维权时,虽不认可公司提供的投保书签字和电话回访录音证据,自身却不掌握证据或有力线索。

  消费者要确认好合同重要信息再签字。保险者应理性对待销售行为,在抄写风险及签字确认前仔细阅读合同条款,认真评估产品是否符合需求及风险能力,切勿盲目签字确认,更不要让他人代签。同时,认真保险公司回访。回访制度不仅保险公司履行信息披露,也有助于固化关键过程,以便产生后查明事实。保险者应根据实际回答回访问题,如不了解保险相关内容等,要及时向保险公司咨询,切勿盲目回答 " 清楚 "、" 明白 "、" 知道 " 等。

  消费者投诉反映某财产保险公司分支机构拒绝承保机动车交通事故责任强制(以下简称交强险)。经查,该保险机构存在以投诉人摩托车为外地牌照且公司暂时没有单证为由,拒绝承保投诉人摩托车交强险的行为。

  投保人在投保时应当从事交强险业务的保险公司,被选择的保险公司不得拒绝拖延承保。一些机构以没有交强险单证为由,或设定不合理限制等,拒绝或拖延承保摩托车、农用机动车交强险。案例中相关机构拒绝承保摩托车交强险的行为,损害了消费者合法权益。

  交强险是强制,机动车的所有人或管理人应及时投保交强险。如遇保险机构拒绝或拖延承保交强险等行为,消费者可通过机构客服电话等渠道反映,或向监管机构投诉,避免因未及时投保交强险导致,以维护合法权益。

  某人身保险公司保险人马某在其微信朋友圈中发布 " 购买返还型健康保险机会 "、" 重大疾病保险费率调整 " 等 " 炒停 " 信息,以 " 即将停售 " 概念误导消费者,涉嫌虚假。

  办理保险业务的人员不得对与保险相关的法律、法规、政策作虚假;不得有以保险产品即将停售为由进行宣传,实际并未停售等欺骗。在上述案例中,马某作为保险人,用 " 炒停 " 等营销策略开展业务属于违规。人身保险产品分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等," 返还型健康险 " 这种表述并不准确。马某借用 " 返还型健康险 " 表述混淆保险的特点和作用,实为虚假,误导消费者。

  消费者购买时,应当阅读保险,不要盲目跟风冲动,根据需求理性选择。另外,要提高风险意识,不轻信网络传言,相关政策信息应以官方渠道发布为准。如有疑问,及时官方渠道向相关机构咨询或向监管反映,以免造成要的损失。

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